[라이프컬럼] 융자, 어떻게 하면 쉬워질까?

안녕하십니까? '박지숙 융자'입니다. 요즘 융자받기가 어려운데 앞으로 어떻게 해야 융자를 쉽게 받을 수 있냐는 질문을 많이 받습니다.

그렇습니다. 요즘 융자 받기가 어렵고 앞으로는 더욱 힘들어 질 것으로 짐작됩니다. 아직까지는 은행에 따라 SISA (Stated Income/Stated Asset) 또는 SIVA (Stated Income/Verified Asset)로 아직도 융자가 가능하나 거의 모든 은행들이 이런 프로그램의 이자를 크게 높이거나 아예 프로그램 자체를 없애고 있습니다. 그래서 앞으로는 Full Doc으로 융자를 받을 수 있게 준비하시는 것이 최상의 방법입니다.

먼저 Full Doc을 설명 드리기 전에 SISA와 SIVA를 잠깐 설명 드리겠습니다.
우선 SISA는 수입(income)도 보여주지 않고 재산(Asset)도 보여주지 않고 융자를 하는 것입니다. 당연히 이런 융자는 요즘 찾기 힘들고 이자도 매우 높습니다. 예를 들어 손님이 지금 현재 가지고 계신 주택융자의 이자가 곧 변동으로 바뀌어서 자꾸 이자가 올라갈 것이라고 가정합시다. 그리고 지금 SISA로 재융자가 가능하지만 재융자를 함으로써 오히려 이자가 더 올라간다면 재융자를 할 아무런 의미가 없겠지요.

그리고 SIVA는 수입증명은 하지 않지만 재산을 보여주어야 합니다. 즉 프로그램에 따라 6개월에서 9개월간의 PITI (원금/이자/세금/보험 Principle, Interest, Tax and Insurance)를 낼 수 있는 cash/checking account/saving account/ CD/401K/stock/whole life insurance를 지난 2개월간 가지고 있다는 것을 서류로 보여주어야 합니다. SISA 보다는 이자가 낮지만 그래도 Full Doc보다 이자가 높습니다.

다음과 같이 미리 준비하면 full doc으로 융자를 받으실 수 있습니다.
1) 개인 세금보고 (Tax Form 1040 또는 1040A)를 정확하게 하십시오. 융자할 때 지난 2년의 세금보고를 보자고 합니다. 즉 2009년 1월 1일, 그리고 2010년 1월 1일에 세금보고를 정확하게 하면 2010년 2월에 full doc으로 매우 좋은 조건으로 재융자를 쉽게 하실 수도 있습니다. 도대체 세금보고로 얼마를 해야 하냐고요? 그것은 각 손님마다 틀립니다. 어떤 분은 1년에 3만불만 벌어도 full doc으로 융자가 되는 분이 있는가 하면 어떤 분은 1년에 15만불을 벌어도 안 되는 분이 있습니다. 다음 2번을 보면 이해하실 수 있습니다.

2) 수입과 지출의 비율을 45%로 낮추셔야 합니다. 그리고 여기서 말씀 드리는 지출을 정확하게 말씀 드리면 집 페이먼트/자동차 페이먼트/크레딧 카드 페이먼트를 말씀 드리는 것입니다. 이것을 DTI Ratio (Debt to Income ratio) 라고 합니다. 즉 세금보고에서 보이는 gross income이 한달에 1만불이면 매달 나가는 집 페이먼트/자동차 페이먼트/크레딧 카드 페이먼트가 최대한 4,500불이거나 그 이하이어야 합니다. 그리고 그 지출은 손님의 크레딧 리포트를 보고 계산합니다. 그렇기 때문에 구입융자/재융자하시기 전에 자동차 융자를 끝내고 크래딧 카드의 빚도 다 갚으시면 적은 개인 세금보고를 가지고도 full doc으로 융자가 가능합니다.

3) 집을 사실경우 다운페이가 최소한 10%, 그리고 재융자를 하실 경우에는 에퀴티가 최소한 10% 있어야 합니다.

4) 크래딧 점수는 최소한 680이어야 합니다. 혹시 크래딧 점수가 680 이하이면 연락 주십시오. 제가 가지고 있는 '크래딧 점수 올리는 방법' 한글 브로셔를 보내드리겠습니다.

위와 같이 미리 준비하시면 좋은 조건으로 full doc으로 2010년 1-2월 쯤에 구입융자/재융자 받으시는데 아무런 어려움이 없습니다. 이 글을 읽어 보시고 궁금하신 점이 있으시면 206-306-5522나 sueparkhomeloan@yahoo.com 으로 전화 주십시오. 감사합니다.